最近，华峰申银小贷有限公司（以下简称“华峰小贷”）董事长翁奕峰忙碌了很多，媒体记者蜂拥而至，外地同行观摩交流、领导视察指导，让他透不过气来。

　　获得如此多的关注，源于华峰小贷有望转村镇银行的消息。5月初，温州市金融工作办公室主任张震宇表示，温州将先尝试将一两家小贷公司改制为村镇银行。

　　消息一出，大家纷纷把目光投向华峰小贷。作为温州地区成立最早、资产总量位居全国小贷公司前列的华峰小贷，是被坊间认为最有可能升格成村镇银行的小贷公司之一。

　　行业翘楚

　　令翁奕峰感到“自豪”的是，2011年，华峰小贷列当地国税系统纳税百强第4位，纳税额度达到了7000万元。

　　这一数据不仅可以比肩温州的众多大型制造业企业，在金融行业，华峰小贷的经营规模、资产规模也已直逼一些银行。

　　这只是一家成立才三年之久的企业，三年时间里，华峰小贷的发展速度、成长速度让国内同行惊艳。

　　2008年11月28日，华峰集团作为主发起，15家法人股东以及5位自然人股东共同发起成立，成立时注册资本为人民币2亿元，成为浙江第一批小贷公司试点。

　　开业首月，华峰小贷即放贷1亿多元。2009年11月和2010年11月，华峰小贷连续两次实施同比例增资，注册资本由2亿元增加到8亿元，是浙江省首批实施增资扩股及首家注册资本达8亿元的小额贷款公司。

　　目前，华峰小贷以注册资金8亿元、总资产超15亿元的规模位居国内同行首位，截至今年5月31日，已累计向3464户客户发放贷款11069笔，贷款额共计133.5633亿元，经营规模位居国内同行首位。

　　同时，华峰小贷盈利水平也随之提升。2009年、2010年和2011年，华峰小贷分别实现净利润3107万元、7272万元和16090万元，净利润总额达26469万元。截至2011年末，该公司分配利润尚有2亿余元。根据小额贷款公司可以按照资本净额50%的比例向合作银行融资的规定，华峰小贷已得到中国银行、国家开发银行的授信支持5亿元。截至2012年3月底，该公司可贷款总额已达15.5779亿元。

　　华峰小贷的客户除了瑞安的汽摩配、机械制造、鞋业、服装业等行业的企业客户外，立足服务企业的同时还积极培养三农客户，这也是华峰小贷快速发展的原因之一。

　　2011年下半年，华峰小贷在瑞安市西部山区湖岭镇设立了湖岭支农服务站，至今，已累计向当地种养殖户发放贷款144笔，共计1247万元，利率8.07‰，户均贷款达8.66万元。此外，该公司在瑞安市仙降街道设立支农服务站的各项工作目前也正在有序推进中。

　　银行化经营

　　华峰小贷还有一项数据值得一提：截至2012年3月底，不良贷款率仅为0.65%，在全国银行业中属较低水平。

　　据翁奕峰介绍，华峰小贷目前上百亿元的贷款里仅有一笔不到955万元的坏账。而根据银监会在2009年发布的小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定，拟改制村镇银行的小贷公司需满足新设后持续营业3年及以上、最近2个会计年度连续盈利、不良率低于2%等条件。

　　这源于华峰小贷的风险控制能力。

　　“我们不是银行，但又像经营银行一样，借鉴银行五级分类做法，有效控制风险。”翁奕峰介绍道，自2009年以来便开始借鉴银行五级分类的做法，对贷款存量进行分类排队，一方面做好优质客户维护工作，另一方面可以及时发现、预警风险，并对风险大的客户予以坚决退出。同时，为了将风险控制经验制度化，华峰小贷制定并实施了《贷款操作流程实施细则》，有效降低经营风险。

　　华峰小贷还参照有关上市公司的要求，制订并实施《经营管理团队议事决策机制》、《董事会议事规则》、《股东大会议事规则》和《监事会议事规则》等制度，确保企业正常有效运作。而为了将风险控制经验制度化，公司制订并实施了《风险控制条例》，风险控制成果显著。

　　华峰小贷的盈利也主要靠利率市场化。据翁奕峰介绍，2011年公司贷款平均年利率为19.2%，是公司成立以来年利率最高的一年。

　　同时，华峰小贷股东的当地属性也为防范风险立下了汗马功劳。这些股东对当地企业界的了解熟悉程度，对华峰小贷在贷款风险控制方面起到了重要作用。

　　“公司业务主要面向瑞安人，瑞安是一个以诚信立足的地方，在这里没有诚信的人是无法生存的，因此公司的贷款方式主要是利用企业以及自然人之间的担保以及联保，当然这也是贷款必需的担保要素。质押担保仅占公司全部担保额的5%左右。”翁奕峰说。

　　剑指转制

　　目前，华峰小贷公司已从人员、内部管理等方面着手筹划，为升级为村镇银行做必要准备。翁奕峰表示，经过多年发展，该公司已具备一定的基础。

　　另据了解，在4月10日央行行长周小川参与的温州金融综合改革试验区座谈会上，翁奕峰在代表华峰小贷发言时表示，下一步将系统筹划，逐步推进，争取第一个改制成为村镇银行，并提到希望可以参与人或发起人的身份转制为村镇银行。

　　对华峰小贷来说，转制为村镇银行无疑具有积极意义。

　　资金瓶颈是小贷公司遇到最大困扰。据介绍，在市场需求旺盛时，受放贷资金所限，客户有时需要排队才能从小贷公司获得贷款。

　　“转制成村镇银行，将解决小贷公司的资金瓶颈问题。”翁奕峰说，尽管变为村镇银行后，贷款利率会比过去做小贷时降低5%左右，但是假如转制为村镇银行，不仅可吸收存款，还能获得较大的融资杠杆，按8%的资本充足率来计算，华峰目前8亿元注册资金能放大12.5倍，实现100亿元的信贷规模。假如改制成村镇银行，贷款规模将放大至100亿元，将进一步满足市场需求，改善中小企业融资环境。

　　更大的利好在于，转制后将享银行待遇。据介绍，3年来华峰小贷仅按营业利润25%缴纳所得税这一项，就已纳税1.1亿元，今后若参照农村合作银行享受政策，营业利润所得税可下降到15%。初步匡算，华峰今年变身成功的话，至少节省3000万元税负。

　　诚然，从各方面的条件来看，华峰小贷转制为村镇银行是最符合条件的。瑞安市金融办有关人士也曾表示，力争年底前完成瑞安首家村镇银行筹办工作。

　　但是，关于时间表，也有不同的说法。

　　“温州金融综合改革试验区的细则还没有最终落实，改制的工作最快也要在明年才会启动，届时谁会是第一家还说不准。”温州市金融办的一位人士表示。

　　对此，翁奕峰也坦言，短期内，不是所有的小贷公司都能成功转制为村镇银行。另外，转制成村镇银行之后，他们也将面临吸收存款的压力及风险控制的考验。

　　“无论是否能转制成村镇银行，我们都必须先将自己的主业做好，做成上规模、上档次的小贷公司。”翁奕峰说。

（本文转载于2012年7月《浙商》 记者 金少策）