继小额贷款公司和担保公司之后，华峰集团在其金融板块再度落子，成立民间资本管理公司。作为温州知名民企，华峰的金融产业链是如何打造的，对于温州金改又有何影响？

　　　　特约记者 杨世朋  本刊记者 一舟

　　华峰集团，瑞安市最大的民营企业，拥有两家自主上市公司、三家特色金融公司、四家国家高新技术企业。华峰小额贷款公司，国内资本规模、经营规模均位列第一的小贷公司。可以说，在温州金改的版图中，华峰小额，是当之无愧的“大块头”。

　　早在温州金改获批之际，华峰就感受到了一股“春风”——华峰氨纶股价走势强劲，多次涨停。

　　紧接着，“小贷公司何时能圆银行梦”、“温州民企抢滩金融业”、“温州金融改革困局”等诸多话题，都将焦点落在了华峰身上。8月20日，华峰集团继小贷公司、担保公司之后，又成立了第三家特色金融服务公司——华峰民间资本管理公司。

　　在温州金改迈向纵深之时，华峰作为众人眼中的一面旗帜，将如何扛起大旗？在引人注目的温州民间资本市场，又如何在引导走向阳光化、规范化、实体化的道路上独树一帜？我们来听听"华峰人"的思考。

　　小贷公司三年“炼”成全国第一金改来时有喜亦有忧

　　在华峰集团6月份的内部期刊中，卷首就是一篇《“金改”大考的喜与忧》。

　　“温州市金融改革实验区的批复，让温州活跃的民间资本从此推开了'玻璃门'，拥有了合法的投资渠道。”“小额贷款公司一直顶着'工商企业之名'却'行金融机构之实'，如改制村镇银行成功，将真正升格为金融的'正规军'”在华峰集团董事局主席尤小平看来，这是喜。

　　确实，自2008年11月发起成立至今，华峰小贷公司的发展速度、成长程度让国内惊艳。通过同比例增资、利润积累等方式，华峰小贷公司如今净资产超过10亿元，总资产超过15亿元，列全国第一。截至今年5月31日，公司累计向3464家客户发放贷款1.1万笔，共计133亿元，经营规模位居国内同行首位。

　　华丽的数据背后，是华峰孜孜不倦的探索与实践。制定实施《风险控制条例》控制贷款风险——公司到今年3月底不良贷款总额为955万元，不良贷款率为0.65%。重视人才引进与人才培养--公司28名员工中大多数是具有银行等金融机构从业背景年轻人，且人才流失率近乎于零。可以说，华峰小贷的发展脉络及探索经验，为正在推进的温州金改提供了诸多推力和可借鉴的信息。

　　不过，按照《温州市金融综合改革试验区实施方案》提出的目标，全市2012年将新增小额贷款公司30家，资本净额达到200亿元，2013年总数达到100家，资本净额达到400亿元。

　　“尽管温州的融资需求量大，但随着小贷公司的快速扩容和竞争会带来市场利率水平下降，卖方市场势必会快速转为买方市场，当达到100家时，如果继续执行4倍的基准利率，到时估计只会‘有价无市’。”这是华峰小贷公司的忧。

　　金改打开村镇银行的大门市场对“华峰”才期待

　　尽管华峰小贷的发展风生水起，但其性质与银行相比，还有着不具备吸存功能、资金规模难以扩大的政策“瓶颈”。恰好，作为本次温州金融改革的重头戏之一，符合条件的小额贷款公司改制为村镇银行，要取得突破。

　　早在今年4月份，市金融办主任张震宇曾表示，可以先转一两家（小贷公司）试试看，但时间和规模等一系列条件要合适。根据2009年银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》中规定，最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。而华峰率全省之先在瑞安湖岭设立支农服务站后，如今贷款发放对象九成涉及三农（以农村户口为标准）。

　　5月9日，在低迷的A股市场上，华峰集团旗下的两家上市公司华峰氨纶、华峰超纤双双涨停，并一直封于涨停板至收盘。华峰两股逆市走强，是受“华峰小额贷款公司拟转制成村镇银行”的市场传闻刺激。

　　国务院常务会议确立的温州金改12项主要任务中，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，以及符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行，被业内视为民间资本参与金融机构改革的重要突破口。

　　此前，银监会于2009年就已发文明确小额贷款公司改制设立村镇银行发文的具体路径，但由于现行办法规定村镇银行必须由银行业金融机构控股，多为民营资本设立的小贷公司并不希望在改制村镇银行的过程中上丧失控股权，因而，至今未有小贷公司改制村镇银行的案例。

　　市场对“华峰”才有了这么大的期待。

　　“如果真正转成村镇银行的话，小贷公司的股东和发起人首先考虑的不是银行的参股，也不是一味要追求赚多少钱，而是风险控制。”华峰小额贷款公司负责人向记者道出了自己的想法，比如说作为小额贷款公司，现在赚的利差可能是5厘、6厘，转为村镇银行利差可能少赚点，赚个一厘、两厘。他认为，通过吸收存款，100个亿的规模赚个两三个亿是没问题，但风险控制是前提，风险的问题解决了，大家都会乐意往村镇银行转。

　　落子民资市场开疆拓土  金融板块是个“大舞台”

　　正如华峰的喜与忧，温州金改带来的挑战与机遇是并存。如今，另一个广阔的市场出现在了华峰眼前。作为温州金改的重要举措之一，华峰民间资本管理公司于上周一成立，力求搭建一个稳定的中小企业融资和民间资本投资平台。

　　“允许以私募的方式募集资金是民间资本管理公司的重大突破。”尤小平说，华峰民间资本管理公司由华峰集团、瑞安市国投集团、奔腾电器公司等8家法人单位和5名自然人共同发起组建，注册资本金1亿元，华峰集团作为主发起人，持股20%。“为资金找项目，为项目找资金”，是这家民间资本管理公司成立的初衷。

　　华峰民间资本管理公司，重在为小微企业提供投融资服务，为确保资金专款专用，其投资的实体经济项目必须调查审核。在成立当天，华峰民间资本管理公司就签下了4个客户，涉及1000万元投资项目，打响了“开门炮”。如果民间资本管理公司1亿元资本金不够用，公司将按照政策继续向股东或其他人募集4亿元，把资本金扩充至5亿元。

　　“公司成立只是一个开始，我们将严格按照政策法规要求，先行先试，把华峰民间资本管理公司打造成国内一流的资本运作平台。”尤小平表示，这是将民间资本从“地下”引导至“地上”的一次有益尝试，也是将民间资本从“虚拟”引导至“实体”的一个重要平台。他认为，这正符合华峰集团"做强主业、适度多元、产融结合"的战略定位，是华峰战略转型升级上的一次新跨越。

　　央视财经评论员马光远曾表示，温州金改的很多“剧本”本身并不精彩，更期待的是“演员”，胆子大一点，创新多一点，办法灵一点。而华峰作为温州金改的“主角”之一，如何将这场“大戏”演好，我们拭目以待。

　　切实履行社会责任   服务“三农”和中小企业

　　——华峰小额贷款股份有限公司发展综述

本刊记者  刘贵高  特约通讯员  林静

　　编者按：民间金融的滋生和演化是基于人们日常生活、创业、经济活动的内在需要，它的存在填补了所谓正规金融不愿服务或无法触及的金融厚尾市场和末梢需求，因此成为小微企业和创业创新活动重要的资金来源。正是在这个意义上，民间金融是更符合小微企业需求的金融制度安排。温州是我国民间金融发展的一个标本，活跃的民间借贷曾经孕育了温州生机勃勃的中小企业。在当今社会，民间金融阳光化，正是改善民间金融信息环境、降低民间金融履约风险、重塑民间金融生态系统的关键。自温州金融综合改革试验区设立以来，作为温州地区成立最早、资产总量位居全国小贷公司前列的华峰小额贷款公司成为全国媒体关注的焦点。那么，华峰小贷是如何一跃成为经营规模位居国内同行首位的呢？走进华峰小额贷款，人们不难发现其快速发展的奥秘。

　　华峰小额贷款股份有限公司于2008年成立，由华峰集团、瑞明集团等15家民营企业和5位自然人出资组建，是瑞安市首家经浙江省人民政府批准成立的小额贷款公司。公司始终坚持“和谐共赢、合作共生”的企业文化，秉承“高效、精简、稳健”的经营理念，以“客户为先、务实为本、创新为魂”，实现了公司整体规模、经营效益、社会效益的全面提升。

　　华峰小额贷款公司认真贯彻服务“三农”经济和中小企业的经营宗旨，严格遵守政策法规，在各级政府的引导和支持下，企业得到了迅速发展。经过多年的努力，华峰小额贷款公司在探索中前进，在前进中总结经验，从而使自身的抗风险能力不断增强，经济效益不断攀升。截止目前，华峰小额贷款公司不仅确立了行业内的标杆作用，亦确保了全省乃至全国小额贷款公司的领军地位。

　　市场定位准确

　　小额贷款是介于民间借贷与正规金融机构之间的一种准金融组织，有着大量的客户需求，主要集中在“三农”和小微企业。华峰小额贷款公司自成立以来，切实遵循小额、分散的原则，积极支持“三农”经济和小微企业发展，尤其是十分重视对农业专业户、个体工商户、退伍军人、残疾人和创业大学生等弱势客户的支持力度。

　　华峰小额贷款公司的产业结构合理，风险分散，业务领域涵盖了种养殖、水产加工等农林牧渔业，机械制造、化工、汽摩配、鞋业、服装、印刷、包装、建筑及安装工程等工业企业，以及交通运输、水利、教育等服务业。

　　结合瑞安市产业分布情况，华峰小额贷款公司组织相关人员对重点发展行业进行实地调研，以保证资金能够真正准时、准确地送到需求者的手中。2011年公司在瑞安市西部山区的湖岭镇设立了小额贷款公司湖岭支农服务站，支持了当地一大批种养殖业、工艺品家居作坊等小微企业的发展。同时，基于飞云南岸片区小微企业数量众多、金融机构相对较少的情况，2012年7月，公司在仙降街道设立了支小服务站，以此加大对小微企业的扶持力度，积极帮助小微企业解决融资难问题。仙降支小服务站的设立，是为了真正做到进村入企，服务实体经济，切实解决华峰小额贷款公司在"支小"工作中业务覆盖面不广、信息不对称、“支小”工作难以深入的问题。

　　为更多地承担社会责任，壮大运营实力，公司先后于2009年11月和2010年11月连续两次同比例增资，注册资本金从2亿元增加到8亿元，目前，公司总资产超15亿元，在同行业中，居浙江乃至全国前列。

　　截止2012年6月底，公司累计发放贷款11749笔，1417849万元；收回10274笔，1266697万元，余额1475户，151152万元。

　　内部管理规范

　　一是团队建设初具成效。团队建设是公司软实力的核心组成部分，华峰小额贷款公司一直将团队建设放在重要位置。除了公司高管在金融机构有着多年的任职经验外，所有的业务人员均是从银行岗位上选调过来的，专业化的人才团队，为企业的发展奠定了基础。本着“全员学习、全员沟通、全员创新、全员发展”的理念，公司还成立了党支部和团支部，大力推行在岗学习，全面提升团队战斗力。同时，不断促进业务细化和职能分工，有效地保障了各项工作的有序运行。

　　二是目标责任考核清晰。为了更好地激励员工树立拓展业务、严格控制风险、合法合规经营，提升公司整体业务和效益水平，促进公司业务高效、稳健发展，公司特制定了《年度绩效考核办法》、《资产质量岗位责任考核办法》等，包括董事会对团队的考核，团队对业务部门的考核，临时性的月度、季度考核等，考核内容涉及各个部门、各个岗位，具体到每个细节。

　　三是管理流程顺畅。为了规范客户经理及相关人员业务操作，明确细化贷款操作流程，使日常贷款业务程序有章可依，特制订了《贷款操作流程细则》，内容包括从开始受理业务到贷款收回共七个阶段，分别为：客户受理→贷前调查→贷前汇报→办贷授权→贷款发放→贷后管理→贷款收回。整个流程设置合理，并具有科学性和有效性。

　　四是员工素质不断得到提升。华峰小额贷款公司始终坚持以企业文化提升企业品牌的价值观，致力于营造健康向上的企业文化氛围。公司拥有一支职业素养较高的经营管理团队，并高度重视人才的继续教育和培训工作。通过自学与培训相结合，学习与实践相结合，不断提高员工的职业素养和业务能力。目前，公司在岗业务人员全部参加了银行从业资格培训，并取得了银行从业人员资格证书。为了构建学习型企业，公司全力推进在岗学习，实现了知识管理，全面提升了员工的综合素质与管理能力。

　　华峰小额贷款公司自2008年成立至今，已形成良好的品牌效应，连续两年被评为“中国小额贷款公司竞争力100强”，连续三年获得“浙江省优秀小额贷款公司标兵”、“浙江省A+级优秀小额贷款公司”称号，并先后被浙江省工商局和瑞安市政府授予“小额贷款公司信用建设示范单位”、“瑞安市金融工作先进集体”等荣誉称号。

　　风险控制到位

　　风险控制是任何从事信贷业务的参与主体都应遵守的基本原则，华峰小额贷款公司长期坚持将风险控制作为经营核心，截止2012年6月底，华峰小贷公司的逾期贷款1518万元，逾期率仅为1%。

　　在风险控制方面，华峰小额贷款公司主要采取了以下几项措施：一是从成立至今，不断完善风险控制管理制度，根据不同情况，不同行业，大力推行风险管理。在制度上明确全体股东、管理者和员工的风险防范责任，对高管人员的各种行为进行约束限制，防止经营风险。二是按照五级分类的办法，定期对客户进行风险排查。五级分类分为正常、关注、次级、可疑、损失，次级以下的贷款属于不良贷款。首先，为优化客户结构，规定贷款存量客户20%实行淘汰计划，并将任务落实到各个部门和个人；其次，落实季度贷款排查制度，召开贷款风险排查例会，看其是否存在“三高”：高度融资、高额负债、高额亏损，是否存在“三欠”：欠税、欠薪、欠租。对所有贷款客户按高度支持、逐步退出、一次性退出的方式进行分类排队。三是客户经理尽职尽责，调查充分到位。贷前调查，客户经理要查询借款人信用信息，对符合条件的，主次客户经理联合有关人员对借款人、保证人进行调查（包括贷款用途、还款来源、生产经营、资产负债、个人品质等），取得有关基础资料及保证人签署的“信息查询授权委托书”，并查询保证人信用记录，核实借款人、保证人财产情况等。四是风险处置及时，杜绝了风险的进一步恶化。为应对严峻的经济环境，彻底摸清贷款存量潜在风险，切实化解和遏制不良贷款的发生，去年7月初公司开展了对存量贷款客户历时近一个月的外部地毯式、全方位、不漏一户的深入细致风险大排查，排查结果有风险疑点的贷款客户95户，金额达49600万元，并针对上述贷款客户根据不同情况和性质采取了不同措施。据统计，通过排查和风险把控，进行强制退户15户，合计金额7250万元；逐步压缩贷款额度的有5户，合计金额1900万元。2011年9月份，陈某、夏某等人的12笔贷款，合计金额1200万元，因经营亏损、资不抵债，其贷款方式为家庭式联保贷款，尚未到期。由于发现问题及时，处置动作迅速，及时把他们名下的两间店面和两套商品房追加抵押，使贷款还款来源有了物质保证，并且目前已处置了两间店面和一套商品房，收回贷款880万元，极大地减少了公司的损失。通过五级分类的办法，仅今年上半年，没有进入贷款的客户有89户，合计金额达12330万元。

　　经济效益凸显

　　经过三年多来的努力，华峰小额贷款公司坚持将业务品种创新作为可持续发展的动力，不断强化创新意识，提高品种创新能力，设计出了一套功能覆盖面广，风险可控性强，且真正能够满足市场需求的新业务品种，形成并增强了公司在小额贷款领域的市场导向作用，提高了公司市场的竞争力，实现了经济效益和社会效益的双丰收。

　　一是董事会的经营目标清晰。董事会每年会给公司下达效益目标，经营团队则按照市场供需情况及时调整贷款利率，从而使资金效益能够达到最大化。二是按月进行利息收取。每个月的18日，公司会通过信息平台，将每位客户的当月应缴利息发送至客户手机，提醒客户及时还息。每个月的21日下午，公司财务将会对当月利息进行批扣。三是大力实施节约化经营。公司在运营成本、日常费用开支等方面，本着精打细算的原则，切实推行节约化经营，并取得了明显的成效。四是社会效益显著。在为股东创造经济效益的同时，也支持和帮助了急需资金发展的客户，支持面遍及瑞安的各行各业，通过对客户的支持，公司实现了资本回报的最大化，并在社会上产生了积极而广泛的影响。三年内累计上缴税收11291万元，分别进入瑞安市2011年纳税前五强、温州市2011年纳税前50强。

　　不同于一般的小额贷款公司，华峰小额贷款公司在成立之初就形成了股东大会、董事会和监事会三者并存的内部治理结构，并严格实施现代化的公司治理机制，实现了所有权与经营权的彻底分离。华峰小额贷款公司股东大会、董事会、监事会及内部高管权责明确，议事规则、决策程序和约束机制具有科学性和高效性，使经营团队的正常运作愈发自如。在人才配置方面，严格按公司的业务需求来组建自己的专业团队，坚决摒弃唯亲是论的各种人情关系，广开门路，让真正的人才进得来、留得住。在公司决策方面，相关重大事宜采取集体讨论、集体决策。在业务拓展方面，为了认真贯彻市委市政府提出的"进村入企"服务实体经济的号召，公司开展了“支农支小、增户扩面”的业务营销活动，积极鼓励客户经理站起来、走出去，克服惧贷、惜贷、怕风险的心理，深入企业，切实了解企业资金需求，努力提高贷款覆盖面，用足用活信贷资金，提高资金利用率。在确保风险可控的前提下，把“扎根农村、立足农户、服务农民”的支农服务理念和支持小微企业的下伸机构延伸到企业门口，真正做到"贷款面对面、服务送上门"，为更好地支持小微企业的发展起到了积极的作用。

　　华峰小额贷款公司的发展得到了社会各界的关心与支持，更离不开各级政府领导的悉心指导。近几年，瑞安市中小企业和“三农”经济融资难的问题日益凸显，政府相继出台了一系列政策措施，极大地促进了公司业务的开展，从而使华峰小额贷款公司实现了稳健发展。